Agustín Plaza Aguado
En estas últimas semanas he tenido ocasión de volver a comprobar la gran aceptación de MéridaComarca, pues además de poder constatar el crecimiento en el número de lectores, el interés que muestran por las publicaciones cada día es más evidente, como algunos de ustedes sabrán, mis últimas colaboraciones han girado en torno al sector bancario intentando explicar al lector/consumidor, de la forma más sencilla posible, las ofertas ( algunas envenenadas) de la banca, y las alternativas a las mismas, en este tiempo, han sido muchas las llamadas, correos y consultas que he recibido, debo aclarar, que nada mas alejado de mi intención que convertirme en asesor o prescriptor de nadie, pero me veo en la obligación moral de dar respuesta a aquellos que de una u otra forma se han interesado por este tema.
Como ya saben, pues muchos de ustedes lo están sufriendo, los bancos están en plena campaña de captación de ahorro a largo plazo, así cuando entramos en una oficina o abrimos la correspondencia del banco, el mensaje , cuando no la presión verbal,( a menudo insoportable), gira en torno a la contratación de fondos de inversión, planes de pensiones, planes de ahorro, en otros casos también la contratación de préstamos al consumo, aquí tratan de ofertar a precios astronómicos préstamos a quien tiene un saldo en su cuenta del doble o el triple de la cantidad ofertada, y entre uno y otro, la venta de seguros, alarmas o contratos con compañías eléctricas hacen que la visita a la oficina bancaria sea un auténtico suplicio para la mayoría de los clientes.
Obviamente el empleado, es el ejecutor de la orden y la cara visible para el cliente del banco, pero no debemos olvidar que no es el responsable de su actitud, ni siquiera de llegar a generar situaciones que motivan nuestro rechazo a ir a la oficina bancaria, pues la insoportable presión a la que están sometidos por parte de los Consejos de Administración que les marcan unos objetivos imposibles, dándoles un trato despótico y contrario a la legislación laboral, valiéndose de la implantación de la dictadura del terror que junto con la connivencia de las autoridades laborales, les permite mantenerse impunes , mientras los problemas de salud mental de los empleados crece de forma exponencial.
En un estudio recientemente publicado del Observatorio del Ahorro de Inverco (la asociación de las gestoras de fondos), la mayor parte de los españoles (un 40%) que tienen productos financieros (ya sean fondos, planes de pensiones o depósitos) los contrata pensando fundamentalmente en cubrirse ante improvistos como la caída de ingresos por perder el empleo o un gasto no previsto, la crisis económica, la pandemia y la crisis energética han contribuido en gran medida a actuar de esta forma.
Coincidiendo con una franja de edad menor y una mayor formación financiera, se calcula que un 30% tiene productos financieros pensando en “incrementar el capital, aunque en este segmento hay muchos “convencidos “por los gestores del banco de invertir en estos productos; por último, sólo un 20% lo hace con la intención de ahorrar para la jubilación.
Lo que parece evidente es que se ha producido un claro aumento de los ahorradores que son más cautos., debido a las malas experiencias, incluidas las estafas “consentidas” por la autoridad bancaria y a la fuerte subida de las rentabilidades de las letras del tesoro, que ahora pagan unos rendimientos muy interesantes, las letras se han consolidado este año como una atractiva alternativa de ahorro para el particular más conservador y cada subasta recibe un elevado volumen de peticiones minoristas. En la pasada semana, las solicitudes de particulares en las letras a un año superaron los 1.000 millones de euros, el interés pagado por el Tesoro a 9 meses ha sido del 3,7%, mientras que, en el plazo a tres meses, el interés es del 3,58%, el plazo a 12 meses de las letras, habitualmente el más demandado, se ha situado en el 3,63%.
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La totalidad de las Entidades financieras presumen de tener una cartera de productos amplia, que incluye fondos activos e indexados, fondos de Bolsa y de bonos, inversiones en activos alternativos, productos de renta fija. Y alardean de Invertir en bonos que pagan cupones del 5% o el 6%, lo que parece muy atractivo, pero, entonces, la pregunta es: ¿cómo es posible que con estos productos, la rentabilidad de los planes de pensiones sea inferior al 1%? , la única explicación posible, pir no pensar en la incompetencia de los gestores, es que las inversiones en productos financieros se hacen en función de la rentabilidad del banco o la gestora del fondo, sin importar la rentabilidad para el cliente, al que, en cualquier caso, van a cobrar una suculenta comisión, pues, aunque parezca increíble también cobran comisiones cuando su nefasta gestión provoca pérdidas al cliente.
Como pueden entender, luchar contra esto, es prácticamente imposible, no olvidemos que la banca es la principal herramienta del sistema para perpetuar el control económico de la sociedad, no podemos entender un mundo sin bancos, pero , al menos, si está en nuestra pequeña capacidad de maniobra no contratar ningún producto que no conozcamos en profundidad, del que no sepamos su riesgo real, debemos conocer también nuestros derechos cuando intenten obligarnos a contratar productos como complemento de cualquier solicitud que hagamos ,y sumarnos a las iniciativas que eviten la exclusión financiera y las prácticas abusivas , y , por supuesto, el tiempo de la fe y la confianza ciega en el empleado de la sucursal ha terminado, pues ese empleado/amigo leal que teníamos en el banco dejó de existir hace muchos años, no por iniciativa suya sino por la estrategias de los banqueros que a los primeros que destruye es a sus propios empleados y familias.
Algunas iniciativas empiezan a generar cierta expectación, en Alemania hay ya siete millones de clientes que utilizan mensualmente plataformas digitales de inversión, mayoritariamente con planes de ahorro que tienen como subyacentes fondos cotizados de bajo coste, estas plataformas también están creciendo en los países nórdicos y en Reino Unido, están cambiando el mercado y desafiando a los grandes bancos, que están reaccionando lanzando sus propios proyectos e intentando controlar las plataformas digitales ajenas, parece que en España también empiezan a moverse, si se consolidarán sería muy bueno para el mercado y para los clientes
Como ya hemos comentado en colaboraciones anteriores, después de ver los beneficios de la banca en los nueve últimos meses, y haciendo memoria de los últimos años, se hace difícil concebir que alguien pueda estar en contra del impuesto especial a la banca, incluso de la ampliación del mismo, no olvidemos que el sistema va a provocar un periodo prolongado en que los tipos de interés oficiales se van a mantener altos , pues la Reserva Federal y el BCE han dejado muy claro que mantendrían los tipos por encima del 4%, durante bastante tiempo, ante esto sólo nos queda armarnos de paciencia y acostumbrarnos a decir que NO cuando entremos en una oficina bancaria.
